Когда в новостях говорят «санкции», люди в первую очередь думают о нефти и газе. Но на практике больше всего это ощущается в самом бытовом вопросе: как теперь отправить деньги за границу, заплатить фрилансеру, помочь родственникам или получить оплату за свой онлайн‑курс? Глобальные трансферные рынки за несколько лет превратились в поле постоянного эксперимента: что ещё сегодня работает, а что «вырубили» вчера.
Ниже — разбор, как сейчас устроены международные денежные переводы под санкциями, какие есть варианты, где риски и как выбирать инструменты в 2025 году.
—
1. Что вообще произошло с глобальными переводами
1.1. Кратко о сломе старой системы
До 2022 года всё было предсказуемо: международные платежи шли по привычным рельсам — SWIFT, крупные банки‑корреспонденты, классические международные платежные системы. Комиссии были понятны, сроки — тоже, а слово «санкции» касалось узкого круга компаний.
Потом часть российских банков отключили от SWIFT, а иностранные финорганизации начали массово закрывать корреспондентские счета. И тут все одновременно поняли: «старый мир» международных переводов закрыт на реконструкцию.
Кейс из практики:
Небольшое IT‑агентство из Казани в 2021 году спокойно получало оплату от клиентов в Германии и Канаде на счёт в крупном банке. В 2022 банк потерял возможность проводить исходящие операции в евро, потом начались задержки с долларами, а к 2023 клиенты банально устали «бороться» с банками и перешли на оплату через финтех‑сервис в США, который делит платёж: клиент платит в евро, сервис конвертирует в локальную валюту и отправляет на российскую карту по внутренним каналам. Юрлицо сохранило клиентов только потому, что очень быстро переехало на смешанную схему платежей.
—
2. Основные подходы к переводам под санкциями
2.1. Банковские переводы через «дружественные» юрисдикции
Самый классический и понятный путь — всё ещё банки. Но уже не прямые переводы «Россия — ЕС/США», а маршрут через страны, которые не поддерживают жёсткие ограничения или действуют мягче.
Чаще всего используют:
— банки в странах СНГ и ЕАЭС;
— финансовые организации на Ближнем Востоке;
— азиатские банки с лояльной политикой к России.
Схема выглядит так: у вас счёт в банке условного «дружественного» государства, и именно он выступает промежуточным узлом. Для зарубежного контрагента это обычный международный перевод, а вы уже сами решаете, как завести деньги в Россию — картой, внутренним переводом, наличными и т. д.
Кейс:
Фриланс‑дизайнер из Санкт‑Петербурга открыла счет в банке Казахстана, куда клиенты из Европы отправляют евро по SEPA. Банк конвертирует в тенге, а дальше она по местной карте снимает наличные в РФ или тратит онлайн. Для клиентов — понятный SEPA‑платёж, для неё — рабочий workaround.
—
2.2. Международные платежные системы и финтех‑сервисы
Вторая ветка — международные платежные системы, до сих пор работающие с Россией, пусть и с ограничениями. Речь не только о глобальных гигантах, но и о новых финтех‑платформах.
С точки зрения пользователя это часто выглядит как «кошелёк» или мультивалютный счёт, к которому можно:
— принимать платежи от клиентов и родственников из разных стран;
— хранить деньги в нескольких валютах;
— выводить средства на карту или локальный банк, иногда через партнёров.
Выбор здесь всё больше определяется не брендом, а конкретными деталями: какие страны поддерживаются, есть ли KYC‑ограничения для россиян, какие лимиты и комиссии. В контексте запроса «как отправить деньги за границу при санкциях» многие люди вообще впервые начинают разбираться, чем финтех‑кошелёк отличается от классического банка.
—
2.3. Криптовалюты и стейблкоины
Крипта стала отдельным «параллельным миром» глобальных переводов. Базовая идея проста: вы покупаете криптовалюту (чаще всего стейблкоины, привязанные к доллару), отправляете её получателю, а он меняет её на свою валюту через локальную биржу или P2P‑площадку.
Криптовалюты не зависят от SWIFT, корреспондентских счетов и санкционных списков в классическом смысле. Но зависимость от платформ остаётся: биржи и обменники под давлением регуляторов вводят свои ограничения.
Кейс:
Программист из Новосибирска получает зарплату в USDT от стартапа в Лондоне. Компания просто отправляет на его криптокошелёк сумму в стейблкоинах, а он через P2P‑сервис продаёт USDT за рубли и выводит на карту. Комиссия получилась ниже, чем у старых международных платёжных систем, но появились новые риски: блокировка аккаунта на бирже, волатильность курса стейблкоина и налоговые нюансы.
—
2.4. Карточные и «серые» схемы
Существуют и гибридные схемы: виртуальные карты зарубежных банков, «дроп‑счета», переводы через знакомых с иностранными паспортами. Формально они действительно помогают обходить ограничения SWIFT для переводов за рубеж, но юридические и налоговые риски здесь максимально высоки.
Для единичных личных переводов такие варианты иногда работают, но выстраивать на них бизнес‑модель или регулярный доход — плохая идея.
—
3. Сравнение подходов: что важно в 2025 году
3.1. Надёжность и устойчивость к санкциям
По устойчивости к будущим ограничениям (если говорить именно о риске «завтра отключат») подходы можно условно расположить так:
— Банки в «дружественных» юрисдикциях — относительно надёжно, но зависит от политики конкретной страны. Если она решит усилить контроль, счета могут попасть под проверку.
— Финтех‑платформы и международные платежные системы, работающие с Россией 2025 — гибкие, быстро адаптируются, но подчиняются регуляторам тех стран, где зарегистрированы.
— Криптовалюты и стейблкоины — технологически устойчивы, но завязаны на биржи, P2P‑сервисы и локальное регулирование. Здесь риски не политические, а инфраструктурные и правовые.
Для бытовых переводов важнее не мифическая «абсолютная защищённость от санкций», а практический вопрос: насколько часто платформа внезапно меняет правила и блокирует аккаунты.
—
3.2. Стоимость и скорость переводов
Коротко:
— банковские переводы через посредников — не всегда дорого, но часто медленно;
— финтех‑сервисы — быстрее и предсказуемее, но комиссии зависят от валют и стран;
— крипта — потенциально самая быстрая и дешёвая, если уже умеете ей пользоваться.
Кейс:
Семья в Москве отправляет деньги сыну, который учится в Турции. Сравнили три варианта:
1) банковский SWIFT через банк в Казахстане;
2) финтех‑сервис с мультивалютным счётом;
3) P2P‑перевод USDT → лира.
В итоге остановились на финтех‑сервисе: SWIFT шёл до 4–5 рабочих дней и иногда «зависал» на проверках, крипта пугала родителей, а у финтех‑сервиса деньги доходили за несколько минут, хоть и с чуть более высокой комиссией, чем при P2P.
—
4. Плюсы и минусы ключевых технологий
4.1. Банковские переводы
Плюсы:
— юридическая прозрачность и привычный формат;
— легче подтвердить происхождение средств;
— больше доверия у контрагентов (особенно корпоративных).
Минусы:
— риск задержек из‑за комплаенс‑проверок;
— возможные массовые блокировки клиентов из «недружественных» стран;
— высокая зависимость от изменений санкционного режима.
—
4.2. Финтех‑кошельки и платёжные сервисы
Плюсы:
— удобные мобильные приложения и быстрый онбординг;
— поддержка нескольких валют и простая конвертация;
— хорошее решение, если нужны лучшие сервисы для международных переводов в условиях санкций именно в бытовом или малом бизнес‑формате.
Минусы:
— платформа может в любой момент ужесточить правила для россиян;
— лимиты на ввод/вывод;
— иногда трудно найти живую поддержку, если возник спор.
—
4.3. Криптовалюты
Плюсы:
— высокая скорость перевода между странами;
— обход традиционных банковских ограничений;
— удобство для фрилансеров и удалённых команд.
Минусы:
— сложность входа для человека без опыта;
— правовой статус в России и других странах до сих пор до конца не определён;
— риск потери доступа к кошельку или блокировок на биржах.
—
5. Практические рекомендации по выбору подхода
5.1. Сначала ответьте себе на три вопроса
Чтобы не утонуть в деталях, полезно начать с простых критериев:
— какова цель перевода: личные нужды, зарплаты, оплата контрактов?
— как часто вы планируете проводить операции?
— из каких стран и в какие страны идут деньги?
Для разовой помощи родственнику подойдёт одно решение, для регулярных платежей от клиентов — совсем другое.
—
5.2. Если вы фрилансер или самозанятый
Чаще всего оптимальна комбинированная схема:
— основной поток — через финтех‑кошелёк или платёжный сервис, где клиенту удобно платить с карт и банковских счетов;
— резервный канал — крипта или альтернативный кошелёк на случай блокировок.
Важно заранее обсудить с клиентом вариант «плана Б»: что делать, если сервис в один день перестанет принимать резидентов РФ.
—
5.3. Если вы владелец малого бизнеса
Для компаний вопрос сложнее — надо учитывать налоги, отчётность и валютный контроль. Один из рабочих подходов:
— открыть юрлицо или счёт в «дружественной» юрисдикции, через который проходят «белые» контракты;
— использовать проверенную международную платёжную систему или банк для входящих платежей;
— минимизировать использование криптовалют напрямую, оставляя их только для элементов, где без них никак.
Кейс:
Онлайн‑школа по программированию перевела продажи на модель: юридическое лицо зарегистрировано в Армении, оплата идёт через местный банк и международную платёжную систему, а преподавателям в России платят через микс: банковский перевод + крипта для тех, кто сам этого просит. Внутреннюю бухгалтерию выстроили так, чтобы российская часть выглядела максимально прозрачно для налоговой.
—
5.4. Личные переводы и помощь родным
Если ваша задача — просто помочь родственникам за рубежом или, наоборот, получать поддержку, лучше искать простые и понятные решения. Подойдут:
— финтех‑сервисы, которые умеют быстро и недорого отправлять деньги между физлицами;
— банки «моста» (например, счёт в стране проживания + перевод в Россию через партнёрский банк);
— в крайнем случае — криптовалюты, если обе стороны уверенно ими пользуются.
Здесь вопрос «как отправить деньги за границу при санкциях» чаще сводится к психологическому комфорту: родителям проще освоить мобильное приложение понятного сервиса, чем разбираться в seed‑фразах и холодных кошельках.
—
6. Юридические и налоговые нюансы
6.1. Доказываем источник средств
Даже если вы нашли способ обойти ограничения, это не снимает вопрос: «А как потом объяснить эти деньги банку или налоговой?»
Общие принципы:
— храните договоры, инвойсы, переписку с клиентом;
— сохраняйте скриншоты переводов и выписки из сервисов;
— фиксируйте курсы конвертации и комиссии.
Это особенно важно, если вы используете криптовалюту как промежуточное звено: в таком случае вам придётся объяснять цепочку «клиент → криптокошелёк → биржа → рублёвая карта».
—
6.2. Линия между оптимизацией и нарушением
Многие «серые» схемы привлекательно выглядят в рекламных каналах: «100% обход санкций, без налогов и отчётности». В реальности они часто нарушают правила как минимум одной из сторон:
— регуляторов той страны, где зарегистрирован банк или сервис;
— российской налоговой;
— самих платёжных систем.
Если вам предлагают анонимные карты, счета на чужих людей или фиктивные договоры, вероятность проблем в будущем крайне высока.
—
7. Тенденции 2025 года: куда всё движется
7.1. Фрагментация вместо единой глобальной системы
Мир международных платежей всё больше раскалывается на блоки: западные, азиатские, региональные. Мегасистемы вроде SWIFT по‑прежнему важны, но параллельно набирают силу национальные и региональные аналоги, а также сетки частных финтех‑платформ.
Ожидаемо, что в 2025 году:
— больше стран будут продвигать свои платёжные каналы «в обход» крупных западных систем;
— новые игроки на рынке будут сразу закладывать мультиюрисдикционную архитектуру;
— регулирование криптовалют ужесточится, но именно в сторону легализации и контроля, а не тотального запрета.
—
7.2. Сближение классики и крипты
Граница между «традиционными» и «крипто» переводами будет стираться:
— стейблкоины станут базовым инструментом международных расчётов для малого бизнеса;
— банки и финтех‑компании интегрируют крипто‑функции как часть своего фронта (кошельки, переводы, хранение);
— при этом AML/KYC‑контроль в этих системах всё равно будет ужесточаться.
То есть вопрос «обход ограничений SWIFT для переводов за рубеж» постепенно трансформируется: люди будут меньше думать о конкретной системе и больше — о совокупности инструментов, встроенных в один интерфейс.
—
7.3. Россия в глобальной платёжной экосистеме
К 2025 году будет более ясно, какие международные денежные коридоры для России стали устойчивыми, а какие — временными.
Вероятные тренды:
— укрепление расчётов в национальных валютах с азиатскими и ближневосточными партнёрами;
— расширение числа стран, где можно легально пользоваться российскими картами или их аналогами;
— появление новых международных платёжных систем, работающих с Россией 2025 года и ориентированных именно на «санкционные» сценарии.
—
8. Итог: как действовать обычному человеку и малому бизнесу
Если всё свести к нескольким практическим тезисам:
— не ставьте всё на один инструмент: всегда держите резервный канал перевода;
— выбирайте не «идеологически правильный» метод, а тот, который подходит под ваш сценарий и страну получателя;
— следите не только за комиссиями, но и за юррисками и удобством — особенно если вы планируете регулярные переводы;
— не игнорируйте вопрос налогов и происхождения средств: сегодня это формальность, завтра — блокировка счёта.
Глобальные трансферные рынки под санкциями уже не вернутся к состоянию «как раньше». Скорее, нас ждёт мир параллельных решений, где каждому придётся собрать собственный «набор инструментов» — от классического банка до криптокошелька. И чем спокойнее и осознаннее вы к этому подойдёте сейчас, тем меньше неприятных сюрпризов получите позже.